Как бороться с банками, которые задерживают возврат депозитов

0
278

У каждого из нас есть один или даже несколько друзей, которым банк не возвращает их сбережения. Уже не первый год банки (по всем внешним признакам, далеко не проблемные) промышляют за счет населения, используя то психологию, то повальную юридическую неграмотность народа, чтобы подольше продержать у себя чьи-то кровные.

Мой друг на прошлой неделе решил забрать валютный депозит. Не то, чтобы очень надо, просто в субботу как раз истекал срок договора. Особого доверия к банку друг не испытывал, потому посчитал, что долларам (и в первую очередь ему) будет спокойнее под ламинатом родного дома. Так как суббота – день почти выходной, встреча с деньгами была перенесена на понедельник. Оказалось, что очень зря. Ближе к концу нерабочего дня другу позвонили из банка и радостно сообщили, что его депозит «перевложен» – ура! – на более выгодных условиях.

Представьте себе, что вы дали кому-то денег. Под небольшой процент – не с целью заработать, а так, чтобы они не лежали в квартире. Оговорили условия и сроки, пожали руки, спрятали в карман расписку и пошли по своим делам. И вот сроки закончились, а деньги вам этот кто-то не отдает. На звонки отвечает редко, обещает перезвонить и вообще, по словам его близких, уехал в командировку. И все бы ничего, если бы у него были денежные затруднения. Но вы-то прекрасно помните, что месяц назад он купил себе новую машину и затеял в доме ремонт.

Примерно так же с нами сегодня поступают банкиры. С одной только разницей – банкам сложно уехать от вас «в командировку». Не скажу, что не уезжают. Уезжают, но только когда выгода с лихвой перекрывает затраты на «переезд». Для этого нужно, помимо прочего, затянуть выдачу депозитов клиентам. Что делается сегодня практически повсеместно и едва ли не во всех банках страны. Ситуация с моим другом в перечне способов «не отдать людям деньги» – это просто незамысловатый «развод». По закону (и это раньше бывало прописано даже в депозитном договоре), вкладчик имеет три банковских – то есть, рабочих, а не календарных! – дня для того, чтобы самостоятельно решить судьбу собственных денег. В это время средства лежат на отдельном, так называемом счете «до востребования». Если депозит продлевается банком на протяжении этого срока, да еще и без предварительной консультации с клиентом, – это нарушение правил банковской деятельности.

Нарушение всегда дает основание для претензий. Сразу после счастливой весточки о пролонгации депозита друг, несмотря на субботу, позвонил на горячую линию банка. В ходе продолжительной беседы неизменно вежливый оператор сообщила следующее: банк действует исключительно в интересах своих клиентов. Дело в том, что получить депозит в валюте сегодня физически невозможно. Валюты нет, есть одни ограничения по ее выдаче. Поэтому банк автоматически продлил договор, чтобы клиент на перспективу, когда валюта появится, не терял сбережения и проценты. Если в деньгах есть большая нужда, мы можем предоставить вам кредит в размере вашего депозита. Также возможно расторгнуть новый депозит досрочно – мы же не звери! – и забрать свои деньги в гривне. Правда, по курсу НБУ. И частями, потому как гривны в банке в достаточном количестве тоже нет.

Выслушав эту историю, я полезла на тематические форумы. Оказывается, в банковской среде это едва ли не самый популярный способ убеждения: таким манером сотрудники депозитных отделов уговаривают продлить депозит даже тех людей, которые пришли за деньгами точно в срок.

Принцип «на нет и суда нет» работает на отлично. Если сотрудник в доверительной форме сообщает вам, что «сейчас забрать будет трудно, зато потом получите все сразу в нужной вам валюте», вы, скорее всего, понадеетесь на светлое будущее и оставите вклад в банке как минимум, еще на три месяца. Где три, там и шесть – мне попадались истории вкладчиков, которых таким образом «убеждают» с прошлого года.

При этом люди узнавали уже постфактум, что депозит, который был пролонгирован (с согласия клиента или без него), забрать до окончания срока действия нового договора полюбовно практически невозможно. Что бы с вами не случилось, болезнь или свадьба, действующий договор сегодня разрывается в большинстве случаев через суд.

Если вы реально хотите вернуть свои деньги, не соглашайтесь на продление вклада, какими бы выгодными ни были условия, и как бы ни твердили вам сотрудники, что в кассе денег нет. Пишите заявление на возврат депозита и требуйте, чтобы у вас его приняли по всем правилам (со штампом отделения банка, датой, ФИО и подписью уполномоченного лица). Есть прецеденты, когда человек, отказавшись продлить депозит, просто уходит из банка, чтобы регулярно «прозванивать» отделение на предмет того, не появились ли деньги.

Как правило, такие рекомендации банковские сотрудники дают пенсионерам и людям с доходами ниже среднего. Первые из советского прошлого вынесли привычку «узнавать» и «прозванивать» все дефицитное (а сегодня в стране в самом большом дефиците деньги), вторые боятся потерять накопленные гроши и потому принимают на веру все советы банкиров. Ни тем, ни другим не хватает юридической грамотности, чтобы понять – денег в кассе не будет до тех пор, пока их не потребуешь у банка в письменной форме.

Кстати, сейчас юристы советуют людям быть боле предусмотрительными и загодя подготовить банк к мысли о том, что с деньгами придется расстаться. Если есть возможность, придите в банк за два-три дня и напишите заявление о намерении забрать вклад такого-то числа на основании окончания срока действия депозитного договора. Опять-таки, заявление должны принять по всем правилам: штампы, подписи, фамилии, даты, номер входящей корреспонденции.

У вас должна остаться заверенная банком копия. На основании этого документа в час Х можно требовать выдачи денег или, при худшем развитии событий, отказа в их выдаче. Никаких устных обещаний и частичных траншей. Часто людям дают тысячу гривен или сотню долларов со словами «мы вам позвоним, как что-то еще появится». Вроде и не «послали», и в то же время ничего толком не вернули. Но вы уже не сможете получить письменный отказ в выдаче вклада, чтобы при необходимости побороться за свои кровные в суде.

Очень часто на том этапе все решается в пользу вкладчика, ведь письменный отказ в выдаче денег (кстати, проследите, чтобы он был аргументированным) означает, что банк не может выполнять свои обязательства перед клиентами. А это уже основание для жалобы в НБУ и проверок всяких вещей типа платежеспособности финучреждения. Если ваш банк еще не насобирал денег на «командировку», проверки из-за вашего депозита ему не нужны, потому деньги, как правило, находятся быстро.

Однако бывают и «бесстрашные» банкиры, на которых может повлиять лишь настоящая психологическая атака – обязательно! – с правовыми основаниями. Из того, что я нашла на форумах, и что подтвердил мне знакомый юрист: банкам можно (а зачастую и нужно!) угрожать уголовными делами по статьям раздела 6 УКУ «Преступления против собственности». Это ст. 190 (мошенничество) и 191 (присвоение имущества путем злоупотребления служебным положением).

Также банку стоит напомнить, что суд обяжет его погасить не только вклад, но и недополученные клиентом за это время проценты (ст. 1061 ГКУ «Проценты на банковский вклад» и постановление ВСУ от 25.05.13 года). Скорее всего, вкладчик взыщет пеню, штрафные санкции, судебные издержки и моральный ущерб. Подобная угроза может возыметь действие на руководство филиалов банков, ведь именно с них главный офис снимет в дальнейшем расходы на ретивого клиента.

Если же ваше отделение является основным в каком-то регионе, здесь может сыграть на руку максимальная огласка. Например, иногда достаточно прийти в банк с плакатом из серии «Обманутый вкладчик» или «Грабят, помогите вернуть деньги». Можно для пущего эффекта взять с собой одного или двух журналистов с диктофонами, фотоаппаратами, а в идеале – с камерой. Сегодня СМИ охотно принимают участие в таких событиях. Пусть не центральный телеканал, но представитель сайта точно согласиться зафиксировать вашу историю.

Если банк не относится к категории «предпроблемных», а пытается создавать хотя бы видимость успешной деятельности, перечисленных действий должно быть достаточно для возврата депозита в полном объеме и даже с процентами. Правда, валютой, скорее всего, окажется гривна. Не помогут ни транспаранты, ни наряд милиции с журналистами. И здесь очень сложно решить – забирать, что дают, или все же «переложить» свои деньги на самый маленький термин.

Например, мой друг после суточных размышлений решил не бодаться с банком. Валютный вклад пролонгирован на три месяца, да и банк, несмотря на свою самодеятельность в депозитной политике, считается одним из самых надежных в Украине. Логика простая: чем сегодня бегать и скупать доллары у менял по 25, друг решил забрать их в декабре по 40. Пусть даже в гривне, но в этом случае гривневая куча будет гораздо больше. Есть, правда, риски банкротства банка, дефолта страны, моратория на депозиты. Но в нашей экономике и в каждом семейном бюджете эти риски уже сродни обыденной реальности.

Ярослава Борисенко, ГЕНПЛАН

2015-09-08 02:10 1344

Ваш комментарий

Please enter your name here
Please enter your comment!